《AI赋能行业共治——中小银行反电诈实践与探索报告》发布：以人工智能推动精准治理，助力中小银行筑牢反电诈防线

　　在电信网络诈骗持续高发、犯罪手法加速迭代的背景下，如何在筑牢风险防线的前提下，持续优化客户体验、保持服务便捷性，已成为当前中小银行在反电诈工作中面临的核心挑战。近日，由中国金融传媒、腾讯研究院、腾讯云等联合发起的《AI赋能行业共治——中小银行反电诈实践与探索报告》(以下简称“报告”)正式发布。报告聚焦中小银行反电诈这一现实而紧迫的议题，系统梳理了当前电信网络诈骗的发展趋势、中小银行面临的特殊压力以及人工智能赋能反电诈的技术路径与实践模式，为行业提供兼具前瞻性与可操作性的思路参考。

　　随着反电诈治理进入深水区，中小银行正面临一系列特殊挑战。当前电信网络诈骗已由传统单点骗术，快速演化为融合人工智能、深度伪造、虚假App、钓鱼网站、跨境链条和黑灰产协同的复杂犯罪形态。诈骗活动呈现出更强的智能化、组织化、产业化特征，热点事件、政策变化和新技术概念也不断被包装成新的诈骗场景，显著提升了欺骗性、隐蔽性和治理难度。

　　在这一背景下，中小银行在反电诈体系中的作用愈发关键。作为深耕地方经济、服务县域和社区客户的重要金融力量，中小银行连接着大量基层群众、小微企业和普惠客群，是资金链治理中的关键节点。但与其承担的重要职责相比，中小银行普遍面临预算有限、人才不足、数据维度偏窄、模型能力不强、跨机构协同难度较高等现实约束。尤其在“精准治理”要求持续提高的背景下，如何既提升识别拦截能力，又减少对正常客户的误伤，成为摆在中小银行面前的现实挑战。

　　在现实约束与治理压力的双重驱动下，人工智能的价值日益凸显。报告认为，人工智能正在成为中小银行提升反电诈能力的重要突破口。AI能够在海量、多维、异构数据中识别复杂关联关系，增强对异常行为、可疑账户和潜在受害人的早期感知能力，推动反电诈体系由“事后查处”向“事前预警、事中拦截、事后溯源”延伸。对于中小银行而言，这不仅意味着识别效率提升，也意味着在资源有限条件下实现能力跃升的现实路径。

　　围绕这一判断，报告进一步明确了中小银行反电诈的技术演进方向和轻量化集成的建设路径。报告提出，以“大模型+小模型”协同运作，并结合规则引擎与外部多维数据进行补充，正在成为更适合中小银行的现实选择。其中，大模型可用于复杂语义识别、多模态信息理解和新型诈骗模式发现，小模型与规则引擎则更适合承担毫秒级实时决策任务。两者互为补充，有助于在提升风险识别能力的同时，兼顾金融场景对时效性、可解释性和客户体验的要求。对多数中小银行而言，模型即服务(MaaS)或数据嵌入流程等轻量化模式，更具有低投入、易部署、快见效的现实价值。

　　报告同时强调，反电诈能力建设不能停留在模型层面，更关键的是把技术真正嵌入账户开立、账户存续、交易监测、事后解控和资金溯源等具体业务流程，形成全链条防控闭环。在事前环节，AI可辅助识别异常开户和潜在黑灰产账户；在事中环节，可与交易规则联合决策，实现对可疑交易的精准识别和及时止损；在事后环节，则可提升误伤账户的解控效率，减少客户摩擦。反电诈的核心不是拦截风险以避免惩罚，而是保护每一位客户的财产安全，维护金融消费者应有的合法权益。中小银行在加大风险防控力度的同时，需要将消费者权益保护放到同等重要的位置，设立清晰、简易的客户申诉渠道和解控流程，对于疑似误拦截的交易或账户管控，给出明确的申诉路径、所需资料以及预期处理时间。报告认为，未来反电诈工作的竞争，既是识别率的竞争，也是响应速度、运营能力和客户体验管理能力的竞争。

　　为增强现实针对性，报告选取了金融科技企业、大型银行、中小银行、省联社及行业平台等多类机构的反电诈实践案例进行分析，较为全面地展示了AI反电诈在不同资源条件和业务场景中的落地方式。这些案例实践表明，AI反电诈并非大型机构的“专属能力”，中小银行同样可以通过合理的技术路径与运营机制，实现风控能力的有效提升。

　　报告还指出，反电诈不是单家机构的单点防御，而是一项需要跨部门、跨机构、跨行业协同推进的系统工程。受限于数据视野、外部情报和协同资源，单家中小银行往往难以独立应对不断演化的跨平台、跨区域、跨境诈骗链条。因此，未来中小银行反电诈能力的提升，必须建立在更强的数据共享、更顺畅的警银协同、更成熟的行业平台以及更紧密的科技合作基础之上。

　　在行业协同层面，报告提出了清晰且务实的“行业共治”思路。报告认为，金融机构、科技公司和行业组织将在未来反电诈生态中形成更加清晰而紧密的分工协作。金融机构将从传统意义上的风险防御者，逐步转向“安全体验”的构建者和整合者；科技公司从单纯的技术服务商升级为关键能力供给方，将跨场景风险情报、模型能力和数据能力以标准化方式输出；行业组织在标准建设、数据共享平台搭建和跨机构协同机制完善方面发挥更重要作用，推动行业由分散防御走向体系化治理。在全新的反电诈治理格局中，多元主体间的关系已超越传统供需范畴，形成相互依存、协同联动、互促共进的共生生态，共同推动金融服务向更安全、更智能、更以客户为中心的方向持续优化升级。

　　从更长远的视角看，报告认为，反电诈能力建设不仅关系风险防控成效，也将带动中小银行在数据治理、流程协同和运营管理等方面持续优化，成为其数字化转型的重要抓手。未来，反电诈工作将进入常态化、高对抗、强体验约束的新阶段，中小银行不仅要拦住风险，更要在风控力度与客户体验之间找到可持续的平衡点，把安全能力转化为客户信任与服务能力。

　　《AI赋能行业共治——中小银行反电诈实践与探索报告》的发布，回应了当下行业最现实的一项共同挑战，也为中小银行如何在资源受限条件下开展精准治理、提升智能风控能力提供了一份较为系统的参考框架。随着人工智能技术不断深入金融场景，反电诈工作也将加快从“被动应对”走向“主动感知”，从“单点防御”走向“生态协同”。可以预见，在AI与行业共治双重驱动下，中小银行将在守护人民群众“钱袋子”、服务地方经济发展和维护金融安全稳定方面发挥更加重要的作用。

　　今年是“十五五”的开局之年，“十五五”规划明确提出，要全面加强金融监管，构建风险防范化解体系，保障金融稳健运行。反电诈工作正是贯彻落实全会精神和规划部署的微观着力点，是金融领域践行总体国家安全观的具体体现。特别是对于中小银行而言，在资源与技术能力相对有限的情况下，如何以AI技术为杠杆，提升反诈工作的精准度和覆盖面，既是落实国家战略的必然要求，也是自身数字化转型的重要突破口。本次报告，由报告课题组组长、中国银行业协会原首席信息官高峰，国家金融与发展实验室副主任杨涛等作为专家顾问，对课题调研和报告给出专业指导。此外，金融科技50人论坛、中国人民大学国际货币研究所作为学术支持单位参与课题调研和撰写。

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