小赢卡贷追债新方式引发争议 合法制度的边界探讨

小赢科技作为债权人处置逾期资产、维护合法债权，是商业规则和法律法规赋予的正当权利。债权转让与代位执行也是法定制度，本身并非违规。问题的关键在于这些合法制度必须用于合法场景并遵守法定程序。追求资产处置效率不能成为突破消费者权益保护与金融合规底线的借口。

近期，大量消费者通过黑猫投诉等平台反映，在小赢卡贷借款逾期后，突然收到内蒙古库伦旗人民法院发出的《履行到期债务通知书》。从法院文书中得知，深圳市小赢普惠科技有限责任公司已将相关债权转让给库伦旗盛浩科技有限责任公司。法院依据对盛浩科技的执行案件，要求原借款人直接向申请执行人还款，并告知异议期为15日，逾期将被强制执行，部分消费者的微信、支付宝、银行卡已被限制支付功能。

不同于大众熟知的消费贷追偿手段，小赢科技与库伦旗盛浩科技的“定向合作”模式形成了一个完整的闭环。首先，小赢批量出让逾期债权，将小赢卡贷分散在各地的个人逾期债权打包并批量转让给库伦旗盛浩科技有限责任公司。该公司成立于2025年8月，注册资本仅50万元，无金融牌照和不良资产处置资质，经营范围仅含软件开发、逾期提醒通知等一般项目，却在短时间内集中持有了海量小赢异地个人债权。

接着，库伦旗本地自然人、小微企业以建设工程施工合同纠纷、买卖合同纠纷等名义对库伦旗盛浩科技申请执行，使其成为被执行人，为后续代位执行提供基础。然后，库伦旗人民法院基于上述执行案件，向小赢的原借款人发出《履行到期债务通知书》，文书模板、案号格式、条款表述高度一致，均载明“小赢已将债权转让给库伦旗盛浩科技”，要求15日内还款，逾期强制执行。