“减量提质”进行时 农村中小银行加速整合

　　专家认为：中小银行应坚守功能定位，构筑核心竞争力

　　孙雪涵 □金融投资报记者 陈雨禾 吉雪娇

　　当前，我国农村金融体系正经历一场“瘦身健体”变革。从村镇银行的“村改支”“村改分”“村并村”，到农村商业银行的市级统一法人改革，农村金融机构“减量”与“提质”同步推进。在监管引导下，通过吸收合并、改制重组等多种路径，这场以化解风险、优化布局为目标的整合潮，旨在重塑更健康、更具韧性的金融“毛细血管”。其核心目标是在不减少客户服务、网点功能和基层触达能力的情况下，推动农村金融从“数量扩张”转向“质量提升”。

　　多元整合路径清晰

　　作为服务“最后一公里”的农村金融“毛细血管”，村镇银行在激活“三农”与小微经济末梢循环等方面发挥了重要作用。但近年来，部分村镇银行规模小、抗风险能力弱、服务能力不足等问题开始凸显。

　　2026年以来，多家村镇银行获批解散，整合步伐进一步加快。梳理国家金融监督管理总局网站信息，据金融投资报记者不完全统计，自2026年4月1日至今，已有超过60家村镇银行的解散事宜获得监管批复。

　　值得留意的是，当前村镇银行的退出并非单一模式。随着中小金融机构改革提速，近年来，“村改支”“村改分”甚至“村改村”案例不时成为关注焦点，并为推进农村中小金融机构风险化解，完成多元化的整合重组提供了更多参考。

　　具体来看，“村改支”模式相对较为普遍。今年4月，民生银行收购潼南民生村镇银行、天台民生村镇银行，并将两家机构整体改建为支行的事宜获得监管批复；交通银行则完成了新疆石河子交银村镇银行的收购改建，至此，交通银行已“清空”全部村镇银行。

　　“村改分”方面，2025年7月8日，成都银行（601838）雅安分行正式挂牌，这是四川首家“村改分”重组升级的城市商业银行分行。彼时，该行负责人表示：“‘村改分’后，依托成都银行总行公司治理、管理体系和数字化转型成果带来的规模效应，分行的业务权限更大、服务能力更强、辐射范围更广，将成为支持雅安经济社会发展的金融‘生力军’。”

　　不仅如此，近期也有“村并村”案例再现。天津华明村镇银行吸收合并天津宁河村镇银行，并将后者改建为分支机构，两者均由山东寿光农商银行发起设立。此前，江苏沭阳东吴村镇银行吸收合并泗阳、泗洪、宿豫三家同系村镇银行，更名为江苏宿迁东吴村镇银行，成为业内首次“四合一”大规模整合案例。

　　事实上，当前加速整合的不止村镇银行，部分小型农村商业银行也面临被吸收合并、进一步整合的命运。以四川为例，今年4月20日，四川金融监管局发布6份批复，同意绵阳、内江、遂宁、宜宾、泸州、眉山六市的农商银行对江油农村商业银行、资中农村商业银行、射洪农村商业银行等27家县级农商行展开吸收合并工作。根据相关批复，在合并后，这6家农商行将继承这27家县级农商行的相关债权债务。

　　至此，四川省所辖21个市（州）已全部推进市级统一法人农商银行改革，成为目前唯一实现市级农商银行改革全覆盖的省份。这是四川提升县域金融资源配置效率的一大关键性突破尝试。从2024年以原四川省联社为基础改制的四川农商联合银行正式挂牌，到如今在“省投市、市并县”路径上完成关键一跃，四川省市级统一法人农商银行改革“拼图”正式补齐。

　　此前，四川多数县（市、区）各自设有独立的农商银行，普遍存在规模小、资源分散、抗风险能力弱等问题。此次改革将同一地市范围内的多家县级农商行整合为一家统一的市级农商银行，将有助于提升服务效能和增强系统性风险抵御能力。

　　资本门槛大幅提升

　　金融投资报记者注意到，在整合提速的背后，是近年来部分中小银行因管理问题、合规问题等，频频收到监管罚单，凸显在改革转型过程中，强化公司治理与风险内控的紧迫性。

　　从近期多家机构收到的监管罚单来看，“贷款管理不尽职”成为最高频的处罚原因，并出现在多张罚单中。与此同时，如贷款“三查”不严、资金挪用、违规发放借名贷款等，也反映出信贷业务全流程管理的薄弱。除此之外，部分机构还暴露出“公司治理业务管理不审慎”“重大关联交易未按规定审批”等治理缺陷。

　　举例来看，凉山农商行的“重大关联交易未按规定审批”“部分贷款资金被挪用”，以及雅安农村商业银行等机构出现的贷款“三查”严重不尽职等问题，暴露出信贷流程与风险控制的缺位。巴中、广安两地支行因“金融许可证遗失”这类低级失误受罚，则反映出部分机构在基础合规和日常管理上的松懈。

　　处罚不仅指向机构，更深入追究个人责任。除了普遍性警告，多名高管被处以数万元至数十万元不等的罚款，更有甚者被采取行业禁入措施。如海南白沙农村商业银行相关人员被终身禁业，时任原中江县农村信用合作联社理事长被处以“禁止从事银行业工作12年”的处罚等，彰显了监管对重大风险责任终身追责的强硬态度。

　　这一系列监管动作清晰地表明，监管机构正着力推动中小银行摒弃粗放经营模式，将完善公司治理、夯实内控基础、严格合规经营作为生存与发展的根本。未来，如何将改革重组的“形”与治理能力现代化的“神”相结合，切实提升服务实体经济质效和风险抵御能力，将成为所有中小银行必须答好的考题。

　　今年4月，国家金融监督管理总局发布《农村中小银行机构行政许可事项实施办法 （征求意见稿）》，对于村镇银行、农村信用合作联社发起方的资金实力等提出了更高要求。有分析指出，实施办法将村镇银行主发起人的最低持股比例从现行的15%大幅提升至51%，将农村信用合作联社的最低注册资本从300万元跃升至5000万元，将村镇银行注册资本最低限额统一提至3000万元等。体现出了监管进一步提升农村金融机构抗风险能力、强化农村金融安全底线等的核心意图，同时，监管重构将进一步助力机构从“无序扩张”向“集中整合”演进。

　　不是收缩而是重构

　　近年来，国内部分中小银行由于生存空间缩小、盈利水平下降、不良率上升、高风险主体数量较多等原因，陷入了“历史包袱沉重、现实能力不足”的发展困境。因此，借助改革化险实现转型发展很有必要。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员陈道富在接受金融投资报记者采访时表示，经过几十年的发展，村镇银行、农商行等中小银行已显现出自己的能力体系，在服务中小微客户和区域经济中形成了独特的业务模式和经营特点。在经济金融转型和数字化浪潮的背景下，要求中小银行坚守功能定位，构筑核心竞争力。

　　邮储银行（601658）研究员娄飞鹏预测，今年下半年中小银行的改革或将提速，吸收合并将成为常态化趋势。跨省整合或增多，优质主发起行将跨区域接管。此外，民营资本有序退出，国有股权占比提升等趋势可能将更为明显。最后，“多行合一”将获得鼓励，推动村镇银行从数量扩张彻底转向质量优先，风险出清步伐有望加快。

　　对银行来说，加速整合对提升经营质量带来的影响同样受到关注。华泰证券认为，村镇银行吸收合并及“多县合一”整合升级，将助力金融机构提升盈利水平，并展现出广阔的增长空间。

　　在当前中小银行持续经历“合并重组、减量提质”改革的背景下，中国普惠金融研究院院长贝多广对金融投资报记者表示，“减量”不能简单理解为农村金融收缩，而应理解为低效、高风险、小规模机构的重构，有助于减少同质竞争，提高县域金融资源配置效率。同时，改革不能只防范风险，更要保证服务质量。尤其在偏远乡镇，网点不仅是贷款渠道，也承担支付结算、现金服务、社保发放、涉农补贴领取和基础金融咨询等功能，这些服务不能完全由线上渠道替代。