加快构建多元协同的 数字普惠金融生态

　　普惠金融发挥着惠及民生、赋能小微企业、助力乡村振兴、推进共同富裕的重要作用。当前，已走过10多年发展之路的普惠金融，正在加速实现从规模扩大、广域覆盖向提质增效、精准赋能的关键转型。

　　中国人民银行发布的2026年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，2026年一季度末，人民币普惠小微贷款余额38.38万亿元，同比增长10.3%，增速比各项贷款高4.6个百分点，一季度增加1.8万亿元。单户授信小于500万元的农户经营性贷款余额10.22万亿元，一季度增加4135亿元。助学贷款余额3622亿元，同比增长32.6%。

　　近年来，数字普惠金融加速发展，普惠金融的科技含量显著提升。依托大数据、人工智能、区块链等科学技术手段，传统普惠金融依赖广泛铺设物理网点、大量业务依靠人工经办的服务模式被彻底革新，金融服务的可得性、便利性、普惠性大幅提升。

　　就银行业而言，多元协同的数字化服务生态正在加速构建。政策性银行聚焦外贸、涉农等重点领域，以数字化专项产品赋能经济社会发展薄弱环节。国有大型银行依托科技创新优势打造全流程线上服务体系，其中，建设银行“惠懂你”、农业银行“惠农e贷”等数字化金融产品，实现了贷款申请、审批、支用、归还全流程自助化。部分股份制银行深耕差异化服务，打造“一站式”小微金融服务平台。地方法人机构立足本地场景，精准对接区域普惠金融需求。

　　同时也要看到，目前，数字普惠金融高质量发展仍面临诸多难点堵点。一是数据壁垒仍然存在，信息碎片化、“信息孤岛”问题仍待破解。当前，我国涉农、小微领域信用体系建设仍不完善，跨区域、跨产业的数据共享机制不健全，导致金融机构风控模型数据支撑不足，难以精准为小微主体、农户的信用画像。

　　二是商业可持续性与风险防控的平衡难题尚未完全破解。普惠金融服务对象多为轻资产、弱抵押的小微企业和农户，金融机构对其信贷支持面临风险偏高、收益偏低的现实困境。特别是部分中小金融机构数字化转型成本高、技术储备不足，人才短板突出，难以搭建成熟的数字化风控体系。

　　国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出有序推进数字普惠金融发展，并强调打造健康的数字普惠金融生态。支持金融机构依托数字化渠道对接线上场景，紧贴小微企业和“三农”、民生等领域提供高质量普惠金融服务。在确保数据安全的前提下，鼓励金融机构探索与小微企业、核心企业、物流仓储等供应链各方规范开展信息协同，提高供应链金融服务普惠金融重点群体效率。

　　接下来，普惠金融各参与主体应坚持金融科技引领，以数字普惠金融为主要发展方向，着力推动普惠金融高质量发展，更好地实现普惠金融发展重点从增量扩面转向提质增效，不断提升普惠金融支持经济社会发展薄弱环节的重要作用。

　　首先，推动数字普惠金融高质量发展，须进一步筑牢数据底座，打破信息共享壁垒，进一步完善与普惠金融相关的信用信息服务平台建设。

　　依托市场化征信机构，依法合规整合政务、金融、产业等多维数据，破解小微企业、涉农主体信息碎片化问题。健全数据共享、隐私保护、合规使用机制，在保障信息安全的前提下，打破部门数据壁垒，构建全覆盖、动态化的主体信用画像，为精准授信、智能风控提供数据支撑，从根源上缓解信息不对称难题。

　　其次，推动数字普惠金融高质量发展，须持续优化体制机制。管理部门可进一步完善政策激励机制，通过再贷款再贴现、税收优惠等政策，降低金融机构普惠服务成本。金融机构则须通过健全尽职免责、风险分担和补偿机制，不断提升普惠金融业务的商业可持续性。

　　在数字普惠金融领域，各类主体聚焦自身禀赋优势，实现错位发展，大型金融机构聚焦规模化、智能化服务，中小金融机构深耕本土细分场景，科技机构输出技术、数据能力，形成各司其职、协同赋能的普惠金融生态圈。

　　最后，推动数字普惠金融高质量发展，须加强数字普惠金融产品与服务创新，推动金融机构摒弃同质化服务模式和“铺机构、拼人员”等传统手段，转而深度运用互联网、大数据、人工智能(AI)、区块链等科技手段，持续提高首贷、信用贷款比例，并进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本，提升用户体验。同时，借助小微担保体系建设和农村征信体系建设，探索适合小微企业和涉农业务的普惠金融数字化风险管理体系。

　　银行业金融机构开展数字普惠金融业务应进一步强调场景的适配性，针对乡村振兴、小微企业经营、新市民就业创业等重点场景，定制差异化数字普惠金融产品。开发的金融产品和服务需兼顾普惠性与适配性，依托AI客服、智能问答、远程柜员等技术手段降低操作门槛，保留基层网点、村级服务站线下服务功能，助力老年群体、农村群众能够接受和使用数字普惠金融产品和服务。