新规来了！整治这一行业乱象

　　近日，中国支付清算协会发布《关于进一步加强收单外包服务机构备案及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》）。

　　为持续规范收单外包服务市场秩序，强化收单机构管理责任，防范收单外包服务风险，中国支付清算协会提出5大工作要求：一是加强合作外包机构尽职调查评估；二是强化外包机构备案推荐管理；三是严格落实本地化经营和管理要求；四是持续加强收单外包业务风险管理；五是强化收单外包服务市场协同治理。

　　“此次协会发布的通知，可以视作此前收单外包领域各类监管机制的延续，突出强调了落地执行环节与各方权责。”素喜智研高级研究员苏筱芮在接受《金融时报》记者采访时分析称，从具体内容看，尽职调查评估、备案推荐管理等内容，既使得收单外包的准入门槛进一步提升，同时也使收单机构的“背书”责任得到进一步强化。

　　协会提示风险 收单外包服务机构存在多项不合规

　　就在本次《通知》发布前一周，中国支付清算协会于5月22日发布了《关于加强收单外包业务管理 防范支付受理终端管理相关风险的提示》（以下简称《风险提示》），指出根据信访举报线索核查及风险监测，协会发现部分收单外包服务机构（以下简称外包机构）在展业中违规从事受理终端采购、受理终端主密钥管理、提供商户结算账户信息设置和修改服务等支付核心业务，发布虚假宣传信息、网上售卖受理终端违规展业，备案管理、本地化经营和管理要求落实不到位，违反支付业务管理制度及行业自律规范要求，危及收单业务安全。

　　“结合此前发布的《风险提示》，印证了此前我们关于线下收单机构空心化的行业判断。”博通咨询首席分析师王蓬博对《金融时报》记者分析称，现阶段线下收单的大部分落地工作由外包机构承接，持牌收单机构逐步脱离一线业务场景，将终端管理、商户审核、运维服务等多项业务对外流转，自身仅保留基础通道职能，行业传统作业模式出现明显本末倒置的情况。

　　根据支付清算协会发布的内容，有外包机构违规从事终端采购、受理终端主密钥管理等支付核心业务，变造交易信息；引荐虚假商户入网，为注册用户违规提供“一终端多商户”的终端管理功能，违规为特约商户提供结算账户信息设置和修改服务；还有外包机构通过微信朋友圈等渠道发布违规宣传信息，在广告宣传中包含“一机器多商户”“刷单”“套现”等字样，存在线上宣传及售卖POS机（包括MPOS）和刷卡器等受理终端的情况。

　　在业内人士看来，事实上，长期依赖外包机构承接核心收单业务，对支付行业整体发展存在负面影响。“行业长期的业务外包边界模糊，从利润最大化的角度来看，很容易滋生大量违规展业行为如一机多商户、虚假商户入网、终端密钥管理失控、跨区域展业等问题常态化。”王蓬博分析，同时收单机构风控审核职能缺位，导致支付市场风险隐患持续积累，资金违规流转、支付诈骗等风险事件频发，破坏行业标准化发展体系，扰乱行业正常的经营与竞争秩序，制约支付行业规范化、高质量发展。

　　迎接严格规范 净化收单外包生态

　　随着相关文件出炉、监管加强，外包行业正迎来更严格的规范。

　　王蓬博告诉记者，本次规范举措的严格落地，将改变部分收单机构的原有经营模式，推动行业回归业务本源。例如，收单机构持续加强对已推荐外包机构全生命周期管理等规定。在此前的风险提示中，协会也明确要求收单机构持续加强外包业务及受理终端风险管理，严禁将受理终端采购交由外包机构办理；严格开展支付受理终端布放、使用等全流程核查，对发现的违规终端立即予以关停、收回处置；强化终端技术管控措施，严防终端被违规篡改、非法操控。

　　“相关调整可能会增加支付机构的人力、技术、运营成本，压缩短期盈利空间，但能够从制度层面补齐行业风控短板，夯实收单业务的合规基础。更重要的是，将最大限度地避免业务空心化的问题，直接接触真实商户，为收单业务长期可持续发展打下基础。”王蓬博分析。

　　支付产业网创始人刘刚对《金融时报》记者表示，《通知》紧扣收单外包市场痛点，进一步压实收单机构管理责任，对规范行业秩序、防范支付风险具有很强的针对性和指导性。文件明确禁止与未备案、黑名单等机构合作，强化备案推荐审查与本地化经营要求，从源头堵住违规合作漏洞。同时，严禁外包机构触碰资金结算、敏感信息留存等核心业务，重点整治售卖POS机、虚假商户、违规套现等突出问题，补齐全流程风险防控短板。“这将有效净化收单外包生态，保护商户与消费者权益，促进支付行业高质量稳健发展。”刘刚表示。

　　在苏筱芮看来，对于收单外包机构而言，合规水平从加分项变为入场券，不合规者将被加速淘汰；对于持牌支付机构而言，收单外包从粗放合作变为全程管控，管理成本和责任风险均同步上升。总体看，此次通知将推动收单外包机构的“优进劣出”，有利于促进收单外包行业透明度与专业化水平的提升，在加速行业洗牌的同时，为合规经营机构提供更为广阔的市场发展空间。

　　刘刚也表示，新规实施将重塑收单外包服务市场格局。监管明确划定外包机构业务边界，禁止外包机构触碰支付核心业务，规范备案管理、宣传推广、区域展业等全流程行为，淘汰不合规、重规模轻合规的中小外包机构。

　　“整体来看，行业资源将持续向合规体系完善、技术能力过硬的头部机构集中，外包行业粗放式发展的时代将终结。”王蓬博预计。