从“钱等粮”进阶“全链网”

　　芒种至，麦浪涌，华夏大地“三夏”生产迎来抢收、抢种、抢管的攻坚关键期。作为保障全年粮食稳产增收的关键环节，“三夏”生产具有时效性强、链条完整、资金密集、风险集中的鲜明特征，特别是对于部分地区而言，“三夏”时节从冬粮的抢收抢烘、售粮回款，到新一轮生产所需的农资农机准备，再到田间管护，环环相扣，任何一个环节不应农时都可能影响全年的粮食生产和稳定增收。

　　面对“三夏”生产短周期、高强度、急需求的金融服务需求特征，“钱等粮”在不少地区特别是粮食主产区已成为相对普遍的服务要求，并且各类金融机构已摒弃“坐等放贷、单点服务”的模式，将一系列金融服务推进到生产和售粮一线。在此基础上，立足粮食生产全产业链痛点，近年来，不少场景化、链式化、数字化金融服务模式通过将多元金融服务以及“金融+”服务更多嵌入农业生产实际场景，推动金融助农从单一资金“输血”向全链生态“造血”转变，更多融资堵点、风险痛点、产销断点正在被发现和打通。

　　收售粮闭环赋能 补齐收储短板

　　夏收中的烘干、仓储、购销结算环节，是守住丰收成果、保障农户收益的最后一道防线。夏季雷雨、大风、高温等极端天气多发，小麦倒伏、霉变偶有发生，新收割的粮食含水率高，而部分县域地区烘干设施不足、仓储条件有限、收储企业周转资金短缺、传统售粮结算周期长，很容易导致农户“丰产不丰收、丰收不增收”的困境。农户种出的粮食如何对接消费市场和加工需求，也仍存在一定阻碍。近年来，多家银行机构聚焦产后保值增收核心痛点，融合场景闭环服务与金融科技赋能，全方位补齐产业链末端短板，守护每一粒粮食、保障每一分收益。

　　今年5月中下旬，湖北省荆门市遭遇持续强降雨天气，正值成熟期的夏粮夏油面临倒伏、发芽、霉变等风险。邮储银行（601658）荆门市分行直击雨后湿粮抢收、快速烘干的刚需痛点，构建起全流程产后助农体系，主动对接全市2400个粮食烘干中心，为烘干设备购置、燃料采购、电费支付等提供信贷支持。在收粮现场，邮储银行不仅为粮食收购户放贷，还安排工作人员驻点服务，协助称重、结算，实现粮款实时代发，这种“烘干+收储+结算”三合一闭环服务方式，最大限度减轻灾害天气对农户收粮、售粮的影响。

　　金融科技的深度迭代也让“三夏”金融服务实现精准化、普惠化、高效化升级。工商银行平顶山分行依托总行国家级“兴农撮合”数字化助农平台，搭建“线上供需撮合、线下极速放贷”的全链条数字化服务体系，以尽可能打破粮食产业链信息不对称、供需不匹配、融资不精准的壁垒。线上平台可精准链接种植户、粮食经纪人、收储企业、加工工厂，实现产销信息实时对接、资源精准匹配。同时，配套推出“粮食收购贷”等“三夏”专属产品，建立分级极速审批机制，以全方位适配夏粮收购高频、紧急的资金需求。

　　场景化深耕前置 破解备耕难题

　　粮食丰产，备耕筑基。每年芒种前后，规模化农资储备、智能农机更新换代、跨区作业筹备等集中大额支出，是各类涉农生产主体最核心的资金压力来源。传统涉农信贷普遍存在审批链条长、放款时效慢、担保门槛高、还款模式固化等问题，难以适应农业生产“抢时节、赶进度、容不得拖延”的需求。不少农户因资金周转受限，只能沿用老旧低效农机、缩减优质农资投入，成为制约“三夏”稳产提质的前置短板。

　　作为全国粮食核心产区金融主力军，农行河南省分行精准锚定“三夏”产前备耕核心痛点，创新打造了“农机+农资”双线分期全场景金融服务体系，构建起省、市、县三级联动和政企厂多方协同的常态化助农机制，实现了农业生产前置投入的普惠化、高效化。

　　区别于传统的银行服务方式，这一模式创新关键点在于真正融入了农机农资的交易环节。以农机为例，农行河南省分行深度对接洛阳一拖、洛阳芬美得、郑州中联等省内头部农机制造企业，并在此基础上进一步推进与优质经销商准入合作。从农机研发和生产层面，通过把控整体农机需求以及新的农机技术，银行在资金投放、产品设计以及关联场景开拓上，可以做到有的放矢。例如，农行已为驻马店部分农机手批量换装了北斗导航系统，并在舞阳县支持农资企业配套完善智能农事托管服务。在一线农业产业链上，这种模式除了能够精准对接农户现代化农机装备的购置融资需求，破解农户“购机难、融资贵”的产业升级堵点外，还能够化解经销商销售旺季备货资金短缺的难题，有效激活整个农机市场。

　　在模式创新的基础上，农行河南省分行也针对性地推出低息、零息纯信用分期专属产品，全程无需抵押担保、专款专用、随借随还，充分缓解农户一次性大额支付压力，也助力涉农生产企业加快资金回笼、扩大产能规模、优化产品供给。此外，该行辖内部分机构还组建了专属惠农金融服务专班，采取农机市场驻点、上门入户服务等方式，实现业务现场受理、资料现场审核、资金高效到账，让农户“一站式”办结全部购机贷款手续。

　　链式化联动兜底 打通管护堵点

　　相较于产前备耕，“三夏”生产中田间管护、规模化种植环节的融资难题与经营风险更为突出。当前，家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体已成为粮食生产主力军，但这类主体普遍采用轻资产运营模式，缺少传统抵押物、财务体系不规范，传统信贷方式往往陷于支持有效性不足和精准风险管理的难题。同时，农业生产天然面临自然灾害、粮价波动双重风险，“想扩种不敢投、想增产怕亏损”的顾虑，长期制约农业规模化发展。近几年，各地金融机构跳出单一信贷思维，依托农业产业链逻辑，联动保险、担保、农资、收储、政府多方资源，创新链式增信、风险共担、产销兜底新模式，全方位破解产中融资与风险双重难题。

　　安徽铜陵、蚌埠等地率先落地了“保银供收担”五方联动闭环服务模式，构建起“农资采购—信贷投放—种养生产—风险防控—保底收粮”的全链条赋能体系。该模式整合五大主体核心优势、形成权责清晰的助农机制——保险机构全程覆盖种植风险，为农户增信、为信贷护航；银行联合担保公司降低准入门槛、投放惠农低息专项贷款；农资龙头企业直供优质生产资料，并主动承担贷款利息与担保费用，大幅压缩农户种植成本；粮食收储企业提前签订长期保底收购协议，锁定农户种粮收益，消除农户生产后顾之忧。

　　同样依托核心企业信用和强韧产业链方式开展“三夏”创新服务的，还有宿州农商银行。该行落实省农信社“圈链群”战略，创新“核心龙头企业+上下游经营主体”链式融资模式，以区域粮食加工龙头企业为产业枢纽，精准打通产业链资金循环。该行一方面为加工企业投放仓储质押贷款，助力企业收购新麦、扩大生产产能，以此带动当地粮食产业升级；另一方面，依托龙头企业稳定的产业信用和购销订单，为上游种植合作社、下游经销商批量增信授信，便于农户进行下一季的农资采购和田间管护，有效破解小微涉农主体无抵押、融资难的痛点。在此过程中，通过多来源、多维度信息的交叉验证以及产业链上下游之间在农产品原料、订单等方面的相互支撑，银行机构可以实现对产业和贷款业务更全面的风险管理，有效破解金融支持有效性与风控之间的两难问题。

　　从产前场景化减负赋能、产中链式化增信兜底，到产后数字化闭环保值增收，银行机构的“三夏”金融服务正在尝试跳出以往碎片化、单点化、被动式的支持模式，构建起覆盖粮食全产业链、适配全经营主体、防控全流程风险的现代化涉农金融服务体系。金融赋能不再是简单的资金补给，而是贴合农时、适配农事、保障农收、赋能产业的全方位深度赋能，精准破解长期困扰农业生产的融资堵点、痛点、难点，有效激活粮食产业发展内生动力。