结构性存款收益未达宣传预期，镇江消协调解投诉并发布消费警示

　　扬子晚报网3月29日讯(通讯员陈红生记者姜天圣)消费者购买银行的结构性存款产品，期满后发现实际收益仅为宣传收益率的最低值，与销售人员介绍不符。近日，镇江消协就接到这样的两起投诉。

　　消费者王先生反映，他去年在一家银行花360万元购买了一款结构性存款产品，当时销售人员宣称，到期后收益率大概率会触达产品利率上限。可是到期后，实际到手的收益折算下来仅为最低收益率。

　　无独有偶，消费者王女士花340万元购买的结构性理财产品，到期后收益折算下来也是最低收益率。

　　镇江消协调查了解到，市场行情变动，产品最终触发了最低收益条件，收益低于定期存款利率。经调解，双方达成和解协议。

　　结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过在普通存款基础上嵌入远期、掉期、期权等金融衍生工具，使存款人收益与利率、汇率、股票价格、商品价格等标的物挂钩，在承担一定风险基础上获得相应收益的金融产品。其兼具存款与金融衍生品投资属性，保本部分实现本金安全，衍生品部分通过挂钩市场指标波动获取浮动收益，实际收益率取决于挂钩标的表现，具有保本不保收益的特征。

　　依据《消法》第八条，消费者有权了解其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况。《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十七条也明确要求，银行和支付机构在披露金融产品和服务信息时，必须采用金融消费者易于理解的方式。对于涉及利率、费用、收益及风险等核心信息，需根据产品与服务的复杂程度和风险等级，对关键术语进行深入解释，并确保金融消费者已确认接收完整信息。这两起投诉中，银行的销售人员在销售过程中，虽然已对风险进行了提示，但却向消费者宣称“到期后收益率大概率会触达产品利率上限”，在解释产品风险和收益方面存在不足。

　　镇江消协提醒金融机构，依据《江苏省消保条例》第二十六条规定，经营者的工作人员履行职务的行为，视为经营者的行为。金融机构应加强对销售人员的管理，以提升其在金融消费者权益保护方面的意识和能力。销售人员在销售金融产品和服务时，也必须遵守相关规定，确保销售行为的合规性，全面披露产品和服务信息，特别是与金融消费者利益紧密相关的关键信息，避免出现夸大宣传或误导销售的情况，切实保障消费者权益。

　　镇江消协还提醒消费者，在购买结构性存款等金融产品时，要仔细阅读产品说明书中关于收益计算方式的内容，充分了解产品的性质，明确产品或服务可能存在的风险，特别是收益利率触发条件的设定。要注意查看产品的历史业绩，尤其是实际兑付的收益率分布情况。对于高风险产品，应在合理预判风险的基础上，谨慎做出购买决策。遇到不理解的条款和专业术语，应要求金融机构工作人员详细解释。如果销售人员有口头承诺，应该以文字形式落实在合同中。