上半年，这一领域业务投诉量居于高位→

　　贷款时看到的利率，是否就是最终需要还款时的实际利率？对于不少消费者而言，答案或许并不确定。

　　8月5日，中国消费者协会(以下简称“中消协”)发布《2026年上半年全国消协组织投诉热点分析及典型案例》。其中提到，今年上半年，网络借贷等消费金融业务投诉量持续居于高位，消费者反映的问题主要集中在贷款附加收费名目繁多、费用披露不充分，未经明确同意自动扣款，以及不规范催收侵扰正常生活等方面。

　　在贷款附加收费方面，中消协指出，部分平台重点展示名义贷款利率，却未将其他费用纳入综合融资成本进行醒目标示。消费者借款后才发现，在利息之外还存在会员费、担保费、服务费、咨询费、保险费等额外支出，难以准确了解实际融资成本。

　　由此可见，消费者投诉很大一部分源于贷款成本信息展示不够充分。消费者在申请贷款时，往往首先关注页面展示的额度、期限和利率，这些信息一般展示在较为显眼的位置。比如不少贷款广告写着“日息万三”“月费率0.8%”让借款人对年化利率产生误判，更有其他费用隐藏在协议条款、服务页面中，难以及时发现，除了利息之外，还有担保费、服务费等各种名目，最终成本翻了好几倍。因此，很多时候只有当贷款真正进入还款阶段，综合成本才逐渐显现。

　　针对上述问题，中消协表示，贷款机构及相关服务平台应进一步规范营销和收费行为，以显著方式向消费者清晰披露贷款利率、担保费、服务费、会员费、违约责任等可能影响消费者决策的重要信息，避免只宣传低利率、低门槛，而弱化展示可能增加消费者负担的收费项目。

　　值得注意的是，围绕个人贷款业务成本披露不充分等问题，监管部门近年来持续推动相关制度完善。

　　国家金融监督管理总局会同中国人民银行于今年3月联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》于8月1日起正式实施。贷款人须向借款人全面展示综合融资成本明示表，将个人贷款涉及的所有利息及各项费用逐项列明，并以年化利率形式清晰披露，让借款人能够更加直观了解实际融资成本。

　　业内人士表示，综合融资成本明示制度回应了消费者在贷款过程中最关心的问题，即“这笔贷款到底需要付多少利息”。相比过去主要展示贷款利率，综合融资成本明示要求将利息以及各类费用统一呈现，有助于消费者在借款前形成更加完整的成本预期。

　　记者注意到，目前，多家消费金融从业机构已经开始按照监管要求完善相关展示。以消费金融公司为例，中邮消费金融印发《综合融资成本明示表》，将贷款本金、贷款利息、增信服务费及收取主体一一对应；蚂蚁消费金融、盛银消费金融等消金公司公示年化利率和正常履约年化综合融资成本区间，将更清晰的贷款信息呈现给消费者。

　　在业内人士看来，对于消费者而言，更清晰的成本展示能够减少因信息不充分产生的误解，也方便消费者根据自身需求选择合适的贷款产品。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，个贷新规落地后，意味着贷款成本的“阳光化”，对保护借款人权益构成重要利好，因此，对于借款人来说，在签约借款协议时务必仔细阅读《综合融资成本明示表》，在线下场景不能轻信销售人员口头说辞，而是要以“白纸黑字”的内容为基准。对于已有贷款的用户，需留意“新老划断”原则，了解旧贷款合同并不受影响，还款义务不变。此外，也要警惕“已经悄然结清，无需再还了”等不实信息，防范非法中介、代理维权等不法分子滋扰市场、侵害用户合法权益。

　　从行业实践来看，贷款成本透明化正在成为金融机构提升服务质量的重要方向，全面披露融资成本，有助于推动贷款营销更加规范，减少因收费不透明引发的投诉纠纷。

　　“过去，部分机构可能通过突出低利率、低门槛吸引消费者，而弱化其他费用信息。随着综合融资成本全面披露，消费者的关注点将从单一利率转向整体融资成本，机构之间的竞争也将更多体现在产品设计、服务能力和风险管理水平上。”一位长期追踪消费金融行业的业内人士向记者表示。

　　在不少业内人士看来，未来要让贷款成本看得见、算得清，让消费者在充分了解信息的基础上作出选择。